01 为什么需要商业保险？
要回答这个问题，首先得先认识社保的局限性。
社保能解决大部分的医疗费问题，但是如果想应对大病医疗风险，或者享受更好的医疗条件，那社保是没法解决的。
比如癌症，部分治疗条件下，需要自费特效药，一用就不能停，等于在拿钱续命。
1. 社保有起付线和封顶线，具体数额看各地方政策来定。起付线我认为影响不大，反而是封顶线，就怕大病报销额度不够。
2. 社保有报销比例，报销完剩下的部分，需要自费；还是那个问题，小病无所谓，大病就发愁。
3. 是社保覆盖不到自费部分的医疗，比如进口药、特效药、特殊治疗等，但是往往大病都需要用到这些治疗手段。
所以，我们可以简单得出结论：
社保的保障盲区，是重大疾病。
反之可以推理出，最需要优先考虑的商业保险，是能跟社保互为补充的，能覆盖大病风险的重疾险和百万医疗险。
02 保险界的四大金刚
准确的来讲，应该是人身健康险的四大金刚，包括有：
重疾险、医疗险、意外险和寿险。
跟专门保身外之物的财产险不同，人身健康险是最基本、也是最有必要配置的商业保险；
因为钱没了可以再赚，人遇到困难了，不仅没法赚钱，可能还要损失很多钱。
站在这个角度，不管你是打算给孩子买教育金，还是打算买理财险这类【给钱做保障】的保险；
我都建议你，先给自己这个人保上，有多余的钱，再做其他考虑。
吴晓波对这个问题，就说的很深刻啊：中国人均花费最多的保险，是车险，大家都认为自己比车便宜，自己可以出事，车子不行。
令人哭笑不得，只能说，我们都活得太自信了。
扯回正题，四大金刚分别有什么作用，在此我做一个简述：
1. 意外险
意外险全称意外伤害保险，是以意外伤害为给付保险金条件的人身保险，比如常见的意外摔伤、交通事故、甚至被狗咬，都属于意外伤害的范围。
意外险的杠杆很高，有价格低、保额高的特性，同时也是所有保险里，唯一不限制健康情况投保、可以按伤残等级赔付保险金的保险，这是其他险种所不能替代的优势。
2. 重疾险
一般人最重视的保险就是重疾险了，重疾险即重大疾病保险，是指由保险约定的特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等为保障项目，当被保险人患有约定的疾病时，由保险公司给付固定的保险金。
简单来说，就是你买了重疾险，之后如果发生了保险合同上承保的疾病，就能得到一笔丰厚的保险金，可用于治疗及维持生活。
重疾险的作用，除了体现在治疗方面，更体现在经济补偿上，比如人生病了，没法赚钱，一年下来损失多少钱，都要由重疾险赔付的保险金来埋单。
3. 医疗险
医疗险简单来说就是：你看病，我报销。
商业医疗保险，跟国家医保，本质上没区别，唯一的区别是报销比例和报销范围。一般商业医保，会分门诊医疗保险与住院医疗保险。
其中最有必要的医疗险，是百万医疗险，因为这类险种的报销额度高，随便买都有两百万以上，能覆盖社保封顶线之上的医疗费用。
4. 寿险
寿险，即人寿保险，是一种以人的死亡为保险金给付条件的保险。非常好理解，就是挂了，就赔。
寿险是最原始的保险，因为早期社会通常是男主经济女主家，如果在外工作的男性不幸身故，就会留下没有经济能力的孤儿寡母，这时候如果有给男性投保寿险，就可以获得一笔保险金来维持家庭的生活。
最需要配置的是家庭的经济支柱。现在大家身上多多少少都有些债务，如房贷、车贷，没有配置寿险，一旦经济支柱身故会给家庭造成毁灭式经济损失。
要回答这个问题，首先得先认识社保的局限性。
社保能解决大部分的医疗费问题，但是如果想应对大病医疗风险，或者享受更好的医疗条件，那社保是没法解决的。
比如癌症，部分治疗条件下，需要自费特效药，一用就不能停，等于在拿钱续命。
1. 社保有起付线和封顶线，具体数额看各地方政策来定。起付线我认为影响不大，反而是封顶线，就怕大病报销额度不够。
2. 社保有报销比例，报销完剩下的部分，需要自费；还是那个问题，小病无所谓，大病就发愁。
3. 是社保覆盖不到自费部分的医疗，比如进口药、特效药、特殊治疗等，但是往往大病都需要用到这些治疗手段。
所以，我们可以简单得出结论：
社保的保障盲区，是重大疾病。
反之可以推理出，最需要优先考虑的商业保险，是能跟社保互为补充的，能覆盖大病风险的重疾险和百万医疗险。
02 保险界的四大金刚
准确的来讲，应该是人身健康险的四大金刚，包括有：
重疾险、医疗险、意外险和寿险。
跟专门保身外之物的财产险不同，人身健康险是最基本、也是最有必要配置的商业保险；
因为钱没了可以再赚，人遇到困难了，不仅没法赚钱，可能还要损失很多钱。
站在这个角度，不管你是打算给孩子买教育金，还是打算买理财险这类【给钱做保障】的保险；
我都建议你，先给自己这个人保上，有多余的钱，再做其他考虑。
吴晓波对这个问题，就说的很深刻啊：中国人均花费最多的保险，是车险，大家都认为自己比车便宜，自己可以出事，车子不行。
令人哭笑不得，只能说，我们都活得太自信了。
扯回正题，四大金刚分别有什么作用，在此我做一个简述：
1. 意外险
意外险全称意外伤害保险，是以意外伤害为给付保险金条件的人身保险，比如常见的意外摔伤、交通事故、甚至被狗咬，都属于意外伤害的范围。
意外险的杠杆很高，有价格低、保额高的特性，同时也是所有保险里，唯一不限制健康情况投保、可以按伤残等级赔付保险金的保险，这是其他险种所不能替代的优势。
2. 重疾险
一般人最重视的保险就是重疾险了，重疾险即重大疾病保险，是指由保险约定的特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等为保障项目，当被保险人患有约定的疾病时，由保险公司给付固定的保险金。
简单来说，就是你买了重疾险，之后如果发生了保险合同上承保的疾病，就能得到一笔丰厚的保险金，可用于治疗及维持生活。
重疾险的作用，除了体现在治疗方面，更体现在经济补偿上，比如人生病了，没法赚钱，一年下来损失多少钱，都要由重疾险赔付的保险金来埋单。
3. 医疗险
医疗险简单来说就是：你看病，我报销。
商业医疗保险，跟国家医保，本质上没区别，唯一的区别是报销比例和报销范围。一般商业医保，会分门诊医疗保险与住院医疗保险。
其中最有必要的医疗险，是百万医疗险，因为这类险种的报销额度高，随便买都有两百万以上，能覆盖社保封顶线之上的医疗费用。
4. 寿险
寿险，即人寿保险，是一种以人的死亡为保险金给付条件的保险。非常好理解，就是挂了，就赔。
寿险是最原始的保险，因为早期社会通常是男主经济女主家，如果在外工作的男性不幸身故，就会留下没有经济能力的孤儿寡母，这时候如果有给男性投保寿险，就可以获得一笔保险金来维持家庭的生活。
最需要配置的是家庭的经济支柱。现在大家身上多多少少都有些债务，如房贷、车贷，没有配置寿险，一旦经济支柱身故会给家庭造成毁灭式经济损失。
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